Как составить личный финансовый план на год

Если на следующий год вы запланировали сделать ремонт в квартире, завести домашнее животное или минимум дважды съездить в отпуск, вам понадобится финансовый план. Он поможет держать под контролем бюджет, постепенно и безболезненно собрать средства на крупные расходы и реализовать жизненные планы. Рассказываем, как шаг за шагом составить финансовый план на год.

Шаг 1. Составляем список целей и желаний

Любое планирование начинается с анализа того, что есть сейчас. Проанализируйте, устраивает ли вас нынешняя ситуация с персональными финансами, чего еще не хватает, что хотелось бы улучшить. Финансовое планирование - это то, что позволяет проложить маршрут из точки А (где вы сейчас находитесь) в точку Б (ваши финансовые цели).

Определитесь с целями. Финансовая цель - это не только увеличение дохода на 50% или покупка нового ноутбука. Любые цели в год так или иначе связаны с деньгами, даже если они нематериальны. Например: повысить уровень английского, заняться новым хобби или завести ребенка – все это требует денег. Следует понять, какие ресурсы для реализации целей есть сейчас, сколько еще денег нужно, за какой период вы можете этого достичь и что нужно сделать, чтобы ускорить достижение цели.

Для начала можно записать все цели списком. Если сложно сразу четко их сформулировать, напишите просто, что бы вам хотелось изменить и достичь в этому году в разных сферах жизни. Это может выглядеть так:

• Здоровье - пройти медицинское обследование, купить страхование.

• Личное – сделать ремонт в квартире, купить новый диван.

• Работа - увеличить доход на 30%, купить более мощный ноутбук, чтобы брать более сложные задачи и зарабатывать больше.

• Саморазвитие – пойти на курсы по трейдингу и на танцы.

• Отдых – полететь на Занзибар, покататься на лыжах в Сочи.

Шаг 2. Определяем стоимость

После того, как ваш большой список желаний сформирован, определите, на какие из них нужны деньги и сколько они стоят. Для удобства создайте таблицу из 4 колонок. В первой – цель, во второй – стоимость, в третьей – срок исполнения, в четвертой – сумма, которую необходимо откладывать ежемесячно.

Так нужно расписать каждую цель и подсчитать, сколько денег вам нужно на все каждый месяц. Допустим, получилось 35 000 рублей. Нужно понять, можете ли вы ежемесячно комфортно откладывать эту сумму. Если так – замечательно. Если это для вас слишком много, нужно поработать с каждой целью отдельно.

Шаг 3. Анализируем, нам действительно все это нужно

• Есть лайфхак - к каждой цели задать себе вопрос: "Если я никому не расскажу об этой цели, она все равно мне нужна?». Например: "Если никто не узнает, какого бренда у меня ноутбук - дорогого и статусного или дешевле, менее популярного, но с такими же функциями – какую вещь я выберу?" То же касается отпуска: "Если я никому не покажу фото с отдыха, останется ли мой выбор места и отеля таким же?»

Дело в том, что мы часто хотим что-то сделать или купить для того, чтобы кого-то поразить или соответствовать определенному статусу, а не потому, что нам это на самом деле нужно. Это играет с нами злую шутку, заставляет покупать больше и загоняет в кредиты, но не делает счастливее. А честный анализ своих целей позволяет выявить истинную ценность для себя и отсеять лишнее.

• Еще вопрос для проверки: «Требует ли эта покупка дополнительных расходов?", "Сделает ли эта покупка / действие мою жизнь лучше?».

У нас может быть много навязанных желаний, но не факт, что это нам нужно. Например, есть представление, что круто иметь автомобиль. Но если вы живете в центре города, где постоянные пробки и проблемы с парковкой, возможно, вам удобнее передвигаться на метро или такси.

После такого анализа часть целей отсеется, а часть подешевеет. Если вы понимаете, что все равно не можете откладывать такую сумму, подумайте, как еще можно получить желаемое. Например, тур для отдыха можно приобрести через сайты, которые предлагают купоны на скидки, или организоваться большой компанией друзей и поехать вместе, разделив расходы на жилье. Если речь идет о технике, можно приобрести не новую, а подержанную.

А возможно, вам нужно просто найти временную подработку, чтобы заработать сумму, которой не хватает.

Шаг 4. Не забудьте о подушке безопасности и долгосрочных сбережениях

Цели можно условно разделить на материальные (различные покупки) и чисто финансовые – это резервный фонд и пенсионный капитал.

Если у вас еще нет резервного фонда или подушки безопасности – самое время ее собрать. Минимальная сумма – это 3 месяца ваших расходов, но все-таки лучше иметь запас на 6 месяцев жизни без дохода. Если вы тратите 30 000 рублей в месяц, то ваш минимальный резервный фонд – 90 000 рублей, оптимальный – 180 000 рублей, а идеальный – 360 000 рублей. Если у вас будет резервный фонд на год, вы будете понимать, что при любых катаклизмах, потери работы или бизнеса, вы и ваша семья защищены.

Следует держать сумму резервного фонда на отдельном счете, с которого вы в любой момент при необходимости можете снять средства. Но важно не путать резервный фонд и сбережения – это два разных счета. Нельзя тратить деньги из подушки безопасности на отпуск или покупку квартиры, ведь вы никогда не знаете, когда вам эти деньги внезапно понадобятся.

В годовое планирование также важно добавить долгосрочные цели, такие как покупка жилья, если у вас есть такие планы на будущее.

Людям от 30-40 лет было бы хорошо подумать о пенсионных сбережениях, ведь чем раньше начать, тем проще будет собрать необходимую сумму. Посчитайте:

• сколько денег нужно вам на пенсии в месяц (можно ориентироваться на сумму, за которую вы живете сейчас)

• в течение скольких лет (учтите возраст до которого собираетесь работать и откладывать)

•  и определите, какую сумму необходимо экономить ежемесячно уже сейчас.

Для удобства можете воспользоваться пенсионным калькулятором, их есть множество в интернете.

Добавьте сумму, которую надо откладывать на резервный фонд и пенсию ежемесячно, к сумме, необходимой на годовые цели.

Шаг 5. Ведите учет доходов и расходов

Одна предпринимательница рассказала, что хотела зарабатывать определенную сумму в месяц. В ее представлении эти деньги можно было бы распределить на реализацию ее целей. Но когда она начала фиксировать все доходы, то поняла, что уже зарабатывает требуемую сумму, но распределяет ее неэффективно. Чтобы не попасть в такую ситуацию, важно вести учет доходов и расходов.

Также это нужно делать для того, чтобы понять, сколько вы реально можете откладывать ежемесячно на свои цели.

• Доходы минус расходы = ваш ресурс.

Книги по финансовой грамотности советуют экономить 10-20% от дохода. Но будем откровенны, этого мало для всех наших целей – краткосрочных и долгосрочных.

• Стоит стремиться к тому, чтобы жить на 50% дохода и 50% – оставлять на цели.

Так у вас будет баланс между хорошим уровнем жизни сегодня и в будущем. Конечно, начинать можно и со сбережений в 5% дохода, но постепенно процент нужно увеличивать.

Советуем выбрать приложение, которое подтягивает данные о доходах и расходах с ваших банковских карт. Это очень удобно и не требует много времени. Вручную нужно вносить только расходы наличными. Можно использовать приложение CoinKeeper, также удобное Zenmoney. Этих приложений очень много, поэтому лучше поэкспериментировать и найти удобное для себя. Учет финансов поможет понять, сколько вы тратите на разные категории и какие расходы можно уменьшить.

Если вам сложно фиксировать доходы и расходы постоянно, можно делать это 3 месяца подряд, чтобы понять общие тенденции.

• Задача каждого из нас - научиться зарабатывать деньги, хранить их и приумножать.

Если человек зарабатывает недостаточно, чтобы откладывать, и мечтает, скажем, о дорогом отдыхе и новом телефоне, но при этом не увеличивает свои доходы, тогда следует пересмотреть расходы и цели. Часто люди становятся в позицию жертвы и начинают обвинять государство в том, что им не хватает денег. Но в финансах важно научиться брать на себя ответственность и быть реалистом – либо повышать свой профессиональный уровень и искать возможности зарабатывать больше, или приземлять свои желания.

Шаг 6. Придерживайтесь плана и фиксируйте прогресс

Советуем не усложнять и не создавать огромные и сложные эксель файлы с финансовым планированием (если это не то, что вам нравится). Достаточно понять, сколько вам нужно экономить на краткосрочные, долгосрочные и резервный фонды и откладывать эту сумму, как только вы получаете доход. Главное – отделить ее от ваших расходов на жизнь.

Разложите эту сумму на разные счета в зависимости от назначения – на резервный фонд, на долгосрочную цель (можно откладывать в валюте) и на краткосрочные цели. 

Отмечайте свой прогресс, как вам удобно: это можно делать в таблице или в блокноте.

Условно людей можно поделить на две категории:

• рационалы (им важно жестко придерживаться плана, схемы и тайминга)

• иррационалы (люди, которым некомфортно быть в пределах четкого графика, они более гибкие).

Это люди с разным типом мышления и разными подходами к планированию. Так вот, иррационалам советуем разложить свой план на более мелкие задачи и держать его всегда под рукой – в заметках смартфона или дневника. Просматривайте его время от времени и прислушивайтесь к себе, какой пункт хочется выполнить сейчас. Так вы будете постепенно выполнять план, но при этом не будете чувствовать дискомфорта из-за жестких ограничений.

Шаг 7. Будьте гибки и изменяйте план

Раз в месяц заглядывайте в план и проверяйте, удалось ли отложить запланированные суммы. Если нет, проанализируйте, что пошло не так, как это можно исправить.

Бывает, что причина не в вас, а во внешних обстоятельствах, например, вы владелец кофейни и ваше заведение закрылось на локдаун. Доход уменьшился, поэтому пришлось использовать часть резервного фонда. Тогда появляется новая задача на следующие месяцы-пополнить Резервный фонд.

А возможно, ваши расходы увеличились, и выход – найти подработку.

Даже если не удалось сэкономить запланированную сумму, отложите хотя бы что-то. Это нормально, что сначала не все будет получаться идеально, вы будете отклоняться от плана. Важно не бросать. Со временем вы выдете в режим и сможете все наверстать. Главное – держать в фокусе годовой результат и быть гибкими. Кстати, какие – то цели могут даже отпасть в течение года-это тоже нормально.