Рассмотрим основные правила безопасности на высокой кредитной воде, чтобы не заплывать за буйки реализма, откуда нас может вынести в открытое море финансовых штормов. Будем помнить, что стоит делать, чтобы средство стимула не превратилось в средство демотивации.

1. Рассчитывайте реальную, а не номинальную процентную ставку

Банки или кредитные союзы обычно пишут номинальную процентную ставку, схватившись за которую, как за сыр в мышеловке, заемщик впоследствии просыпается с невыносимой головной болью от ловушки, которая сработала.

Реальная, или как ее еще называют, эффективная процентная ставка включает все выплаты, связанные с обслуживанием нашего долга, среди которых:

• номинальная процентная ставка (то есть сколько базово мы будем платить денег за год),

• комиссия (часть суммы денег или фиксированная величина за право воспользоваться кредитом),

• оплата страховки (плата страховой компании за то, что в случае вашей гибели компания вернет ваш долг за вас),

• комиссия или плата за досрочные выплаты (это когда вы надумаете рассчитаться быстрее, чем согласовано),

• плата за открытие счета или закрытие счета (если таковой предусмотрен условиями кредита)…

А еще стоит помнить о пенях, штрафах и конечно, времени на оформление договора, дальнейшие выплаты и на работников банка, которые будут предлагать вам новые замечательные кредитные продукты.

2. Всегда пересчитывайте проценты в годовых ставках

Есть такая особенность нашего мозга: если ему разделять крупную сумму денег на мелкие, то он не чувствует такой «боли от потерь», хотя математически кабала остается кабалой.

Поэтому рассчитывайте годовую процентную ставку - это хороший способ не остаться обманутым из-за собственной оптимистичности.

3. Ежемесячные выплаты по кредиту не должны быть больше 10% от уровня вашего дохода.

Десятина - это та часть нашего дохода, которая слишком велика, чтобы быть незаметной, и в то же время слишком мала, чтобы ощутимо повлиять на нашу общую платежную способность.

Следовательно, 10% от дохода – это сумма, которая не повлияет в категорическим способом на наше финансовое состояние, и в случае существенных колебаний на внешних рынках даст нам достаточно маневренности, чтобы не «выпасть за финансовый борт». В то же время это и сумма, на которую действительно можно уже сейчас получить что-то такое, что позволит эффективно развиваться. Кредит свыше 30% нашего дохода – это фактическое предопределение себя на постоянное беспокойство и страх перед завтрашним днем.

4. Переспрашивайте себя: расту ли я со скоростью, большей стоимости кредита?

Для того, чтобы отдать одолженные деньги с процентами, нужно разбогатеть за время пользования ими сверх того процента, иначе занимать деньги вообще нецелесообразно.

Учитывая, что кредитный процент включает в себя среднюю ставку роста рынков, мы, принимая в кредит деньги, должны рассчитывать на рост, в два раза больший роста отечественного рынка, в противном случае это не кредит, а финансовое самоубийство.

То на сколько выросла стоимость вашего часа за последние три года?

А на сколько планируете вырасти в этом году?

Ответы на этот вопрос – это крайний предел той ставки, под которую можете брать кредит. В любом банке вам скажут, что так считать целесообразность кредита нельзя.

Однако согласитесь – нам важна финансовая независимость!

5. На сколько процентов и в чем вы станете эффективнее, используя кредит, и сколько сэкономите времени, имея «вот это» в кредит сейчас?

Целесообразность любого кредита можно, хоть и не всегда стоит переводить в категорию экономии времени. Ведь если кредит не высвобождает ваше время, значит, он его наоборот загружает, и тогда польза от кредита будет весьма сомнительна. Поэтому потянувшись за ручкой, чтобы подписать кредитный договор, сначала хорошенько подумайте, в чем вы станете лучшими.

• Покупаете новый диван – пишите расчет целесообразности;
• покупаете новую микроволновую печку - пишите расчет;
• покупаете автомобиль - считайте.

Единственное, от чего предостерегаем, это от общих соображений вроде «я стану лучше», или «буду умнее», или «это нельзя измерить, но я так чувствую»... Финансы душевного состояния – наука точная, и ее не следует превращать в сочинение на тему «моя интуиция говорит, что...».

6. Нельзя брать/давать кредит на излишества.

Во всем, в чем человек мог бы быть скромнее, пусть останется именно такой, не стоит платить за прихоти расточительной души своим будущим. К тому, на что нельзя ни давать, ни брать кредит, относится все, что касается биологической окупаемости человека:

• еда (пусть человек кушает, на что наработал),

• одежда (сначала разумно используйте, что есть),

• аренда (возможно, стоит пользоваться чем-то более дешевым?),

• возврата предыдущего кредита (финансовая пирамида между собой настоящим и будущим – это совсем не то, что делает человека успешным),

• проезд (если уж на это не хватает, то наверное, надо научиться понемногу экономить деньги),

• отдых (тяжелая ноша, наброшенная на плечи того, кто только что отдохнул, лишает смысла такой кредит).

Банки охотно дают заем на некоторые из вышеперечисленных расходов, но обычно тем лишь ухудшают как финансовое состояние, так и систему мышления человека. Действительно, нельзя платить человеку деньги за отсутствие смысла, потому что лучше это его точно не сделает, да и вас потянет на финансовое дно.

7. Если можете подождать – то лучше кредит не брать, а откладывать деньги.

Разные бывают случаи, однако настоятельно рекомендуем не брать кредит, если можно подождать. Конечно, когда желание пользоваться чем-либо или невозможность успеть отложить является чем-то безапелляционным, то осуществив правильный и честный перед собой расчет, деньги таки можно одолжить. С другой стороны, научиться немножко подождать точно не помешает нашей финансовой модели.

8. Если имеете возможность - откладывайте оплату.

Иногда бывает возможность не заплатить сразу: скажем, за аренду чего-то, какой-то товар или даже коммунальные услуги. Так вот: не стесняйтесь воспользоваться этим случаем. Не платите сразу деньги, если можете отсрочить. Это своеобразный неофициальный способ получения действительно беспроцентного кредита.

Хотя перед этим обязательно решите для себя, куда будет направлена временно высвобожденная сумма денег, и когда вы все-таки заплатите то, что должны. Тонкий и опасный инструмент, который, с одной стороны, позволяет эффективным людям на короткий периода получать значительные преимущества, зато, недальновидных заставляет обрасти займами.

9. Не надо брать кредит, если у вас есть достаточно денег на покупку того, что действительно вам нужно.

Бывает так, что человек берет кредит, имея достаточный депозит. И с экономической, и с психологической стороны такие действия обычно лишены смысла. Конечно, могут быть и исключения – если, например, ожидается гиперинфляция, или к взятию кредита побуждают какие-то другие особые обстоятельства. Стоимость кредита как аксиома всегда больше возможности заработка по депозиту. Поэтому зачем брать в долг то, на что мы уже наработали.

10. Используйте самокредитование.

Помните, в Библии есть фраза о том, что давать нужно так, чтобы левая рука не знала, что дает правая. Так вот, используя эту аналогию, можем научиться кредитовать себя сами: занимать себе свои же деньги под большие чем рыночные проценты. Это способ для самых сознательных и исполненных силой воли людей. Вот например, вы планировали потратить на покупку чего-то действительно важного 4000 единиц, но сейчас то ли из-за роста цен, то ли из-за вашего просчета, или просто парад планет, вам надо еще 1000 единиц где-то взять. У вас есть эти деньги, но они запланированы на что-то другое. За счет того, что вы плохо организовали свое планирование, вы берете тех 1000 единиц у себя.

Однако договариваетесь:

"Я одалживаю себе под 100% годовых".

Что это значит? Со следующего дохода я должен отложить 1000 плюс те проценты, которые сам себе задолжал. Такой вариант хорошо работает, особенно для тех, кто умеет себя хорошо организовывать и учить.

Проценты ставьте значительно выше рыночных, но такие, чтобы их было легко считать и реально было себе заплатить, возможно, еще и такие, чтобы в следующий раз не хотелось у себя занимать, а было желание лучше планировать. Зачастую, если придерживаться всех этих нехитрых правил и не бежать при первой возможности занимать деньги на все нужное и ненужное, а с холодным умом, который остудит горячее сердце, сесть и посчитать выгоды, целесообразность, эффективность и иную финансово-метафизические аспекты, то можно избежать не только долговой ямы, а даже самых обыденных проблем с деньгами, как вот временной неплатежеспособности или эмоционального превосходства к другим должникам.